Arbeitskraftabsicherung – Welche dieser vier Alternativen ist die Richtige?

Deine Arbeitskraft ist ein wertvolles Gut. So können Erwerbstätige beispielsweise im Laufe eines durchschnittlichen Berufslebens bis zu zwei Millionen Euro (bei einem Bruttogehalt von 50.000 Euro im Jahr, hochgerechnet auf 40 Jahre) erwirtschaften. Für diejenigen, die ihren Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr ausüben können, sind die Folgen daher  möglicherweise existenziell.

Umso wichtiger ist eine Absicherung, die dir dein finanziell selbstbestimmtes  Leben sicherstellen kann. Vielleicht hast du sogar eine Familie, die auf dein  Einkommen angewiesen ist, um ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Dann  sicherst du mit einer guten Vorsorge nicht nur dich, sondern auch deine gesamte  Familie ab.

Eine Berufsunfähigkeit ist zudem nicht selten: Gut ein Viertel aller Erwerbstätigen  wird im Laufe des Arbeitslebens dauerhaft oder zumindest temporär mindestens  ein Mal berufsunfähig. Dabei ist es egal, ob du körperlich schwere Arbeit leistest  der einen Bürojob hast, denn die Ursachen sind vielfältig. Am häufigsten liegt bei  einer Berufsunfähigkeit eine psychische Erkrankung oder eine Nervenkrankheit vor  (32 Prozent), gefolgt von Beeinträchtigungen des Bewegungsapparates (20  Prozent), Krebs (18 Prozent), Unfällen (8 Prozent), Herz- und Kreislauferkrankungen  (7 Prozent) und sonstigen (15 Prozent).

Bei Angestellten zahlen Arbeitgebende bis zu sechs Wochen lang das Gehalt weiter, danach springt die Krankenkasse ein. Spätestens nach 78 Wochen sind die Betroffenen ohne entsprechende Arbeitskraftabsicherung auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angewiesen. Diese liegt bei durchschnittlich 869 Euro im Monat. In deiner jährlichen Renteninformation kannst du nachlesen, wie hoch oder niedrig diese bei dir persönlich ausfallen würde. Meist ist es jedoch so, dass die  Erwerbsminderungsrente nicht ausreicht, um den eigenen finanziellen  Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Außerdem gelten für die  Erwerbsminderungsrente strenge gesundheitliche Voraussetzungen und sie muss versteuert werden. Dadurch ist sie mit einer Grundabsicherung vergleichbar und eine zusätzliche individuelle Vorsorge empfehlenswert. 

Ein weiterer Schwachpunkt der Erwerbsminderungsrente: Kannst du noch  irgendeinen Job länger als drei bzw. sechs Stunden täglich ausüben, erhältst du  nur die „halbe Erwerbsminderungsrente“. Ein Handwerksmeister, der  beispielsweise noch fünf Stunden täglich als Taxifahrer arbeiten kann, bekommt  also nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Sollte er länger als sechs Stunden  arbeiten können, geht er leer aus. 

All dies sind gute Gründe, um deine Arbeitskraft zusätzlich abzusichern. Das gilt vor allem für alleinverdienende Personen und für Selbstständige, die nicht  gesetzlich versichert sind, doch auch für alle Erwerbstätigen im Allgemeinen.  Außerdem gilt: Je früher du dich um eine private Versicherung kümmerst, desto  besser. Denn Berufsstartende müssen oft deutlich weniger zahlen als Ältere und  bekommen aufgrund ihres meist besseren Gesundheitszustandes leichter einen Versicherungsschutz. Doch welche Möglichkeiten der Arbeitskraftabsicherung gibt es? Wir geben einen Überblick zu den vier geläufigsten Produkten: 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann dir entsprechend den vertraglichen Bedingungen eine vereinbarte monatliche Rente zahlen, solltest du als versicherte  Person deinen zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens sechs Monate  ununterbrochen und zu mindestens 50 Prozent aus gesundheitlichen Gründen  nicht mehr ausüben können. Somit kannst du langfristigere Einkommensverluste ausgleichen und weiterhin laufende Kosten wie beispielsweise deine Miete zahlen.

Willst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, musst du zunächst Auskunft über deine gesundheitliche Vorgeschichte geben. Einige Krankheiten  fallen dabei stärker ins Gewicht als andere und können je nach Versicherungsunternehmen zu Leistungsausschlüssen oder Ablehnungen führen.  Dazu können beispielsweise Erkrankungen wie Diabetes Typ 1 oder Epilepsie  Zählen. Manche Krankheiten sind dagegen nicht relevant, müssen aber dennoch  angegeben werden.

Für Personen mit einem körperlich sehr anstrengenden Job kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr teuer sein. So kann der Beitrag für einen Maurer im Vergleich zu einer Bürokauffrau für denselben Versicherungsschutz deutlich höher sein. Daher ist es empfehlenswert, verschiedene  Absicherungsmöglichkeiten miteinander zu vergleichen.

Die Grundfähigkeitsversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung oder auch Alternative zur gängigen Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Sie kann  Versicherten eine monatliche Rente zahlen, wenn diese eine oder mehrere ihrer  vertraglich vereinbarten und abgesicherten Grundfähigkeiten für mindestens sechs Monate ununterbrochen verlieren.

Dazu können sowohl elementare körperliche Fähigkeiten wie beispielsweise Hören  oder Sehen als auch motorische oder geistige Fähigkeiten zählen. Jedoch lassen  sich die Fähigkeiten, die eine Grundfähigkeitsversicherung absichern kann, nicht  pauschal definieren. Denn jedes Versicherungsunternehmen legt diese selbst und  oft unterschiedlich fest. Dadurch lassen sich hier allgemeine Aussagen schwer  treffen.

Die Dread-Disease-Versicherung stellt eine finanzielle Absicherung bei schweren Krankheiten dar und kann eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung sein. Ob du deinen Beruf noch ausüben kannst oder nicht, ist dabei unerheblich.

Die Dread-Disease-Versicherung sichert die finanziellen Folgen bei Eintritt einer  schweren Erkrankung ab, damit du deinen gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten und notwendige Therapien bezahlen kannst. Welche  Erkrankungen versichert sind, regelt jedes Versicherungsunter­nehmen selbst. Hierzu können unter anderem Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt sowie schwere  chronische Erkrankungen wie Multiple Sklerose zählen. Im Leistungsfall wird eine  Einmalzahlung entrichtet. Diese Leistungen können dabei helfen, beispielweise  spezielle Behandlungen oder Therapien sowie kostspielige Umbauten in den  eigenen vier Wänden zu finanzieren. Kinder sind zudem in der Regel mit 25 Prozent der Versicherungssumme automatisch kostenfrei mitversichert​, können aber auch ab dem ersten Geburtstag über einen eigenen Vertrag abgesichert werden.

In manchen Fällen kann sich zur Absicherung auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eignen. Dies gilt vor allem für Personen, die keine  Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder denen diese zu teuer ist. So kann  die Erwerbsunfähigkeitsversicherung insbesondere für Risikoberufe im Bereich des Handwerks oder in der Altenpflege eine günstigere Alternative darstellen.

Sie zahlt wie die gesetzliche Versicherung dann eine Rente, wenn Versicherte nicht in der Lage sind, irgendeine Tätigkeit für wenigstens drei Stunden täglich  auszuüben. Dies bedeutet, dass beispielsweise ein Handwerker, der Bürotätigkeiten erfüllen oder als Pförtner arbeiten kann, kein Geld ausgezahlt  bekommt. Dafür deckt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ebenso wie die  Berufsunfähigkeits­versicherung psychische Erkrankungen ab – die mittlerweile  häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Zudem kann die  Erwerbsunfähigkeitsversicherung deutlich günstiger sein als eine  Berufsunfähigkeitsversicherung. Jedoch sind die Hürden, eine  Erwerbsunfähigkeitsrente zu erhalten, höher als bei einer  Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorerkrankungen können dagegen weniger streng  beurteilt werden. Teilweise verwenden Versicherungen nur einen eingeschränkten  Fragenkatalog. Hier kommt es jedoch immer auf den Einzelfall an.