Private Altersvorsorge: Jetzt noch maximale staatliche Förderung für 2018 sichern.

Erfahre, welche Möglichkeiten es bei betrieblicher Altersversorgung und bei Riester- und Rürup-Renten gibt.

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365 Tage Urlaub

Viel Zeit für Dinge, die Sie in Ihren Arbeitsjahren unter Umständen verpasst haben. Ein heutiger Rentner hat im Durchschnitt 20 Jahre Zeit1, sich seine bisher unerfüllten Lebensträume zu verwirklichen. Egal, ob eine Traumreise, ein Fallschirmsprung oder der Kauf eines Oldtimers – oftmals reicht die gesetzliche Rente hierfür nicht aus.

Aber auch die private Altersvorsorge stellt viele vor Herausforderungen, da es imme  noch kaum Zinsen am Markt gibt. Viele Bürger sind deshalb verunsichert, wie sie ihr Geld sicher und mit einer möglichst hohen Rendite fürs Alter anlegen sollen und stellen sich die Frage, ob sich die private Altersvorsorge überhaupt noch lohnt.

Dabei wird oft nicht bedacht, dass es Alternativen gibt. Der Staat hat verschiedene Möglichkeiten geschaffen, der drohenden Altersarmut in Deutschland entgegenzuwirken. Hierbei unterstützt er die Bürger mit staatlichen Zulagen und Steuerersparnissen, die zu einer höheren Rendite führen.

 

Riester-Rente

Wusstest du, dass die Bundesregierung im vergangenen Jahr Zulagen in Höhe von rund 995 Mio. Euro allein für private Riester-Verträge subventioniert hat?2

Das schenkt dir der Staat (maximal):

  • Grundzulage : 175 Euro
  • Kinderzulage pro Kind (bis 31. Dezember 2007 geboren: 185 Euro
  • Kinderzulage pro Kind (ab 1. Januar 2008 geboren): 300 Euro
  • Maximaler Sonderausgabenabzug: 2.100 Euro
  • Berufseinsteigerbonus (Kunde bei Abschluss jünger als 25 Jahre): Einmalig 200 Euro

Sparer, die bereits in einen Riester-Vertrag einzahlen, sollten bis zum Jahresende überprüfen, ob sie genug Geld einzahlen, um die volle Grundzulage für 2018 zu erhalten. Sollte dies nicht der Fall sein, kann es sinnvoll sein, die Beitragszahlung mit einer Einmalzahlung dementsprechend zu erhöhen. Damit sicherst du dir die höchstmögliche Rendite. Solltest du dir noch unsicher sein, dann frage dich selbst: Wo bekommst du für 2.100 Euro (oder weniger) Sparbeitrag derzeit Zinsen in Höhe von 175 Euro?

Neben diesem Geschenk vom Staat kannst du sogar die Beiträge in deiner Steuererklärung als Sonderausgabenabzug steuerlich geltend machen.

Ein Riester-Vertrag ist somit nicht nur eine sichere Alternative, lukrativ für dein Alter vorzusorgen – er bietet dir darüber hinaus höhere Renditechancen als die meisten herkömmlichen sicheren Anlagemöglichkeiten dir versprechen.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Neben der Möglichkeit zu „riestern“, können Arbeitnehmer im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge gemeinsam mit ihrem Arbeitgeber steuerbegünstigt für ihre Rente vorsorgen.

In Deutsch­land haben Arbeitnehmer seit dem 01.01.2002 einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung in der bAV. Dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten, aus der der Arbeitgeber auswählen kann. Eine bekannte Variante ist die Entgelt­umwandlung in Form einer Direktversicherung: Hier zahlt der Arbeitnehmer seine Beiträge aus dem Brutto­gehalt und spart dabei Steuern und Sozial­abgaben. Viele Arbeitgeber bezuschussen den Sparbeitrag, so dass sich die bAV für viele lohnt.

Hier ein Beispiel:

ohne bAV

mit bAV    

Monatliches Bruttogehalt

2.000,00 Euro

2.000,00 Euro

abzgl. Gehaltsumwandlung zur bAV

0,00 Euro

50,00 Euro

Gesamt Brutto

2.000,00 Euro

1.950,00 Euro

Steuern (inkl. KiSt und SolZ)

- 195,78 Euro

- 184,26 Euro

Sozialabgaben

- 410,50 Euro

- 400,24 Euro

Nettoverdienst

1.393,72 Euro

1.365,50 Euro

Beitrag für die Altersvorsorge

0,00 Euro

50,00 Euro

Effektivaufwand pro Monat

28,22 Euro

Berechnungsbeispiel ohne Gewähr, Stand 08/2018. Grundlage: männlicher Arbeitnehmer, Bruttoeinkommen 2.000,00 €, Wohnsitz Hamburg, ledig, 25 Jahre, keine Kinder, Steuerklasse 1, kirchensteuerpflichtig, Krankenversicherungssatz 14,60 % + 0,90 % = 15,50 %. Monatlicher Beitrag zur Direktversicherung in Höhe von 50,00 Euro.

Aufgrund der Steuerersparnisse sowie Einsparungen bei der Sozialversicherung zahlt der Arbeitnehmer für 50,00 Euro Beitrag nur 28,22 Euro – also nur ca. die Hälfte aus eigener Tasche.

Auch in der bAV gibt es Höchstbeiträge, mit denen du dir indirekt höchstmögliche Vorteile sichern kannst. Der Höchst­bei­trag, den du steuer- und sozialversicherungsfrei einzahlen kannst, beträgt aktuell 260 Euro monatlich bzw. 3.120 Euro jährlich (2018). Weitere 4% (260 Euro) können steuerfrei aber sozialversicherungspflichtig gespart werden, so dass der Gesamtbetrag 8% (520 Euro) betragen kann.

Überprüfe auch hier, ob du deinen Beitrag erhöhen kannst, um dir möglichst hohe Vorteile zu sichern. 

Rürup-Rente

Die Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, lohnt sich speziell für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen – sowie für angestellte „Gutverdiener“, die über eine zusätzliche Altersvorsorge nachdenken. Im Jahr 2018 kannst du 84% des Beitrages steuerlich absetzen. Auch hier gilt: Mach‘ den
Altersvorsorge-Check und sichere dir die höchstmöglichen Vorteile für 2018!

Fazit

Um möglichst lukrativ vorzusorgen, solltest du regelmäßig – insbesondere zum Jahresende – deinen persönlichen Altersvorsorge-Check machen. Nutzt du die vollen staatlichen Zuschüsse? Lassen sich die Steuerersparnisse noch optimieren? Gibt es weitere Vergünstigungen, die dir noch nicht bekannt sind? Wir unterstützen dich gerne. Las‘ dich rechtzeitig beraten, damit du bis zum 31.12.2018 die Chance auf maximale Ausnutzung der Zuschüsse nicht verpasst. Für einen sorgenfreien Ruhestand und finanzielle Freiheit im Alter. 

1Quelle: http://www.faz.net/aktuell/wirtschaft/rente-dauer-des-ruhestands-in-deutschland-hat-sich-verdoppelt-15328722.html, abgerufen am 21.09.2018

2Quelle: 26. Subventionsbericht der Bundesregierung, Seite 369