Arbeitskraftab­sicherung: Wie und warum du deine Erwerbstätigkeit schützen solltest

Einen wertvollen Gegenstand, das eigene Auto oder die Wohnung versichern? Klingt logisch. Aber auch die eigene Arbeitskraft sollten erwerbstätige Menschen absichern. Wir erläutern, vor welchen finanziellen Folgen dich eine entsprechende Versicherung bewahren kann und welche Arten der Absicherung es gibt.

Arbeitskraftabsicherung - Schütze Deine Erwerbstätigkeit

Das Wichtigste in Kürze:

  • Die private Arbeitskraftabsicherung kann Schutz vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten oder Unfälle bieten, aufgrund derer du vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr in deinem Job arbeiten kannst oder eine grundlegende Fähigkeit verlierst.
  • Es gibt verschiedene Optionen der Versicherung mit unterschiedlichen Leistungen wie z. B. die Berufsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease-Versicherung.
  • Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung in jungen Jahren oder während der Ausbildung bietet in der Regel finanzielle Vorteile. Zudem gibt es meist weniger Probleme bei den Gesundheitsfragen im Antrag.

Schutz vor Berufsunfähigkeit: deine Gesundheit an erster Stelle

Jede vierte Person in Deutschland erlebt sie im Laufe ihres Arbeitslebens: eine Phase, in der sie die Arbeit aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht mehr ausführen kann. Was für viele schwer vorstellbar ist, stellt ein ernst zu nehmendes Risiko dar, das jeden treffen kann. Denn der Verlust der Arbeitskraft oder Berufsunfähigkeit betrifft nicht nur Personen in körperlich anstrengenden Berufen. Knapp ein Drittel der Ursachen für Berufsunfähigkeit ist auf die Psyche zurückzuführen. Überlastung, Burn-out, Depression: Psychische Krankheiten spielen vor allem in Bürojobs eine immer größere Rolle, Tendenz steigend. Trifft dich eine solche Erkrankung, solltest du dich auf deine Genesung konzentrieren können und dir keine Sorgen über finanzielle Engpässe machen müssen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung können helfen, da du von ihnen finanzielle Leistungen beziehst, wenn du vorübergehend oder dauerhaft berufsunfähig wirst bzw. eine körperliche oder geistige Fähigkeit verlierst.

Abb. 1: Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit 

Sicher durchs Erwerbsleben mit Arbeitskraftabsicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt u. a. neben der Krankenversicherung und der Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Grundbausteinen der finanziellen Absicherung. Denn mit dem Wegfall deiner Arbeitskraft steht nicht nur dein derzeitiger Lebensstandard auf dem Spiel, sondern auch deine Altersvorsorge. Solltest du deinen bisher ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht länger ausführen können, zahlt dir der Versicherer eine monatliche BU-Rente. Die Höhe der monatlichen BU-Rente richtet sich nach deinem vereinbarten Versicherungsschutz.

Tipp: Um im Fall der Fälle bestens versorgt zu sein, solltest du ca. 80 % deines derzeitigen Nettoeinkommens absichern.

Sicher durchs Erwerbsleben mit Arbeitskraftabsicherung
Sicher durchs Erwerbsleben mit Arbeitskraftabsicherung

Abb.2: Die Arbeitskraft als Fundament deiner Gegenwart und Zukunft

Weitere Optionen zur Arbeitskraftabsicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt zwar den wichtigsten Schutz in Bezug auf deine Tätigkeit dar, ist aber im Vergleich zu anderen Optionen häufig teurer. Hier kann die in der Regel günstigere Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute Alternative sein. Für Menschen, die in ihrem Beruf körperlich tätig sind und sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht leisten können, empfiehlt sich die Grundfähigkeitsversicherung.

Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung versichert den Verlust bestimmter Fähigkeiten wie z. B. Sehen, Sprechen, Hören, Gehen, Knien, Riechen, Gebrauch der Hände oder Fahrradfahren. Sie wurde für Menschen entwickelt, die in ihrem Beruf körperlich tätig sind. Weil sie genau die Fähigkeiten absichert, die sie zum Ausüben ihrer Arbeit brauchen, ist sie die optimale Versicherung für diese Berufsgruppen. Die Versicherung schließt aber auch geistige Fähigkeiten wie das Gedächtnis, die Konzentration oder die Orientierung mit ein. Optional können auch psychische Erkrankungen oder eine längere Arbeitsunfähigkeit mitversichert werden. Die Leistung erfolgt unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst oder nicht. Wenn du beispielsweise auf einen Rollstuhl angewiesen bist und weiterhin in deinem Bürojob arbeiten kannst, kannst du die Grundfähigkeitsrente zusätzlich zu deinem Gehalt erhalten. Die Grundfähigkeitsversicherung ist deswegen bei körperlich Tätigen beliebt, da sie meist günstiger ist als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Ähnlich wie die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kommt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) zum Einsatz, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Der Unterschied besteht darin, dass die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht nur auf deine Arbeitskraft im letzten Beruf abzielt, sondern generell prüft, ob du in der Lage bist, irgendeinen Job auszuüben. Demnach kannst du eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente erhalten, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeine berufliche Tätigkeit ausüben kannst.

Dread-Disease-Versicherung

Eine gute Ergänzung zur Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung bietet die Dread-Disease-Versicherung (auf Deutsch: „Schwere-Krankheiten-Versicherung“). Sie schützt vor den finanziellen Folgen einer schweren Erkrankung, die entstehen, wenn zum Beispiel spezielle Therapien erforderlich werden. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung manche Fälle nicht absichert, kann die Dread-Disease-Versicherung Freiraum schaffen, vollständig zu genesen, bevor man im Job wieder voll durchstartet. So kann sie beispielsweise den Einkommensverlust für einen gewissen Zeitraum auffangen. Zu den versicherten Krankheiten zählen in der Regel sogenannte Volkskrankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs oder Multiple Sklerose. Die Zahlung erfolgt unabhängig von der Arbeitsfähigkeit und in Form einer Einmalzahlung.

Unfallversicherung

Wenn ein Unfall zu dauerhaften Einschränkungen führt, können die Leistungen einer Unfallversicherung in Anspruch genommen werden. Je nach Leistungspaket reichen diese von einfachen Rehabilitationskosten bis hin zur Rentenzahlung oder einmaligen Kapitalzahlung bei Invalidität. Während die gesetzliche Unfallversicherung nur bei beruflich bedingten Unfällen zum Tragen kommt, kann die private Unfallversicherung umfassenderen Versicherungsschutz in vielen weiteren Lebensbereichen bieten. Die private Unfallversicherung ist daher eine gute Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung.

Rundum-Absicherung deiner Arbeitskraft
Rundum-Absicherung deiner Arbeitskraft

Abb.3: Rundum-Absicherung deiner Arbeitskraft

Versicherung abschließen: je eher, desto besser

Die vorgestellten Versicherungsoptionen funktionieren nach dem Prinzip der Risikoversicherung. Dies bedeutet, dass eine bestimmte Versicherungssumme bzw. Rente nur im eingetretenen Versicherungsfall ausgezahlt wird. Das bedeutet auch, dass die Versicherung wirtschaftlich nur existieren kann, wenn es genügend gesunde Versicherte gibt, deren Beiträge die Leistungen an betroffene Personen finanzieren können. Aus diesem Grund ist die Neuaufnahme in die Risikoversicherung an bestimmte Kriterien geknüpft. Je später man abschließt, desto eher können diese Kriterien eine Hürde darstellen.

Gesundheitszustand

Junge, gesunde Menschen stellen für den Versicherer ein geringeres Risiko der Berufsunfähigkeit dar als ältere Menschen mit Vorerkrankungen. Daher ist der Eintritt in eine Arbeitskraftabsicherung für jüngere und gesündere Personen oft leichter.

Geringe Beiträge

Der zu zahlende Beitrag einer Arbeitskraftabsicherung bemisst sich am Versicherungsrisiko. Dieses ist umso geringer, je jünger man ist. Der Beitrag, den man zum Zeitpunkt des Abschlusses zahlt wird in der Regel „eingefroren“ und bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit konstant.

Studenten-/ Auszubildendenstatus

Befindest du dich noch in der Ausbildung oder im Studium, ist dies ein guter Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung. Viele Versicherer zählen diesen Status zu einer Berufsgruppe, die vergünstigt behandelt wird. So kannst du davon profitieren, dass die Beitragshöhe zum Zeitpunkt des Abschlusses „eingefroren“ wird und über die gesamte Vertragslaufzeit konstant bleibt.

Arbeitskraftab­sicherung: auch für dich sinnvoll

Im Leben kann es zu unvorhersehbaren Situationen kommen, die uns vorübergehend oder dauerhaft beruflich ausfallen lassen. Während es in solchen Momenten wichtig ist, sich auf die Genesung zu konzentrieren, können finanzielle Sorgen eine zusätzliche Belastung darstellen. Genau hier kommt die Arbeitskraftabsicherung ins Spiel: Sie stellt deine Gesundheit an die erste Stelle, indem sie deinen Lebensstandard und deine finanzielle Existenz absichert. Damit ist sie eine vorteilhafte Ergänzung zum staatlichen Absicherungssystem, das im Fall von Berufsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls in der Regel unzureichend ist. Gerne helfen dir unsere Expertinnen und Experten dabei, die Arbeitskraftabsicherung zu finden, die für dich am sinnvollsten ist. Hast du Bedenken, dass Vorerkrankungen oder die Zugehörigkeit zu deiner Berufsgruppe dich von einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausschließen könnten? Wir nehmen uns Zeit, deine individuellen Optionen zu überprüfen.

Finde jetzt deinen Berater

Dank unseres großen Netzwerks von Versicherungsanbietern haben wir die Möglichkeit, anonyme Anfragen zu stellen und im Voraus zu prüfen, welche Versicherungsleistungen zur Arbeitskraftabsicherung für dein Profil zur Verfügung stehen. Denn es ist nie zu spät, sich umfassend zu versichern. Starte noch heute und vereinbare ein kostenloses Erstgespräch mit einer Finanzberaterin oder einem Finanzberater in deiner Region.

Häufige Fragen

Berufsunfähig ist, wer aus gesundheitlichen Gründen für mindestens sechs Monate seinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu 50 % nachgehen kann. Leistungen aus einer Grundfähigkeitsrente erhält, wer eine der versicherten Fähigkeiten aus gesundheitlichen Gründen für mindestens sechs Monate verliert. In beiden Fällen entscheiden medizinische Befunde und oftmals auch Gutachten (wenn die Befunde nicht eindeutig sind) darüber, ob die Kriterien aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) erfüllt sind und eine Leistung fällig wird. 

Eine gesetzliche Absicherung von Berufsunfähigkeit gibt es in Deutschland nur für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Bei allen anderen Personen prüft die Deutsche Rentenversicherung zunächst, ob sie noch ganz oder teilweise irgendeinen Beruf ausüben können. Erst wenn sie dazu nicht mehr in der Lage sind, erhalten sie vom Staat eine Erwerbsminderungsrente, die sich in der Regel unter dem Grundsicherungsniveau bewegt. Diese ist daher in den meisten Fällen nicht ausreichend, um den eigenen Lebensstandard zu halten und die eigene Existenz abzusichern. Deshalb ist es wichtig, sich mit einer privaten Arbeitskraftabsicherung (wie z. B. der Berufsunfähigkeitsversicherung) zu schützen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Grundfähigkeitsversicherung (sofern ein entsprechender Baustein abgeschlossen wurde) können eine Rente auch bei Arbeitskraftverlust aufgrund einer psychischen Erkrankung zahlen. 

Grundfähigkeiten sind bestimmte körperliche, sensorische oder geistige Fähigkeiten, die für die Ausübung eines Berufs oder für die Aktivitäten des täglichen Lebens notwendig sind. Eine Grundfähigkeitsversicherung deckt den Verlust von bestimmten definierten Grundfähigkeiten wie z. B. Gehen, Sehen, Hören, Schreiben, Knien, Riechen oder Autofahren ab.