Acht Tipps für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer krank wird und seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, steht schnell vor finanziellen Herausforderungen. Die staatliche Absicherung (Erwerbsminderungsrente) ist knapp bemessen und wird nur unter bestimmten Bedingungen gezahlt. Der gewohnte Lebensstandard lässt sich damit in der Regel nicht halten. Für diesen Fall kann die private Berufsunfähigkeitsversicherung einspringen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der einer Tätigkeit nachgeht und damit seinen Lebensunterhalt verdient. Das gilt insbesondere dann, wenn die Existenz von der Arbeitskraft und diesem Gehalt abhängt oder wesentlichen Anteil zum Lebensunterhalt einer Familie einbringt.

Die Arbeitskraftabsicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen, wird jedoch häufig vernachlässigt. Wie wertvoll solch eine Absicherung jedoch im Ernstfall sein kann, zeigen die individuellen und emotionalen Erfahrungen unserer Kundinnen und Kunden. 

Je früher du eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließt, desto besser. Für junge Beschäftigte sind die Beiträge in der Regel besonders gering, denn meist haben sie keine längere Krankheits­geschichte. Je später der Einstieg, desto größer das Risiko, dass bisherige Krankheiten die Prämie verteuern und gar eine Ablehnung der Police besteht.

Je näher die Höhe der Berufs­unfähig­keitsrente deinem Netto­einkommen kommt, desto besser bist du im Ernstfall geschützt und kannst deine laufenden Ausgaben ausreichend decken. Grundsätzlich solltest du mindestens 75 Prozent deines aktuellen Nettoein­kommens bzw. mindestens 1.000 Euro absichern.

Nichts bleibt, wie es ist. Das gilt auch für die Kaufkraft des Geldes. Egal, in welcher Höhe du deine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließt: Achte darauf, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsdynamik abzuschließen. Dadurch steigt deine versicherte Leistung regelmäßig um einen festgelegten Wert an, so dass für dich die Möglichkeit besteht, die Inflation ausgleichen zu können.

Sinnvollerweise sollte die Berufsunfähig­keit für den Zeitraum der Berufs­tätig­keit abgeschlossen werden, also bis zum 65. bzw. 67. Lebensjahr. Diese Versicherungs dauer ist empfehlenswert, denn ab dem Alter von 67 solltest du mit der gesetzlichen Rente und der privaten Altersvorsorge deinen Lebensunterhalt finanzieren können.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss Fragen zum Gesundheitszustand beantworten. Vermeide fehlerhafte Angaben, sonst riskierst du im schlimmsten Fall deinen Versicherungsschutz und erhältst keine Leistung.

Wähle einen Tarif mit Nachversiche­rungsgarantie. Dies gibt dir die Möglichkeit, dass du die Berufsunfähig­keitsrente auf einen Schlag erhöhen kannst, wenn sich deine Lebensumstände durch Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung u.v.m. geändert haben. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dafür in den meisten Fällen nicht erforderlich – auch wenn sich dein Gesundheitszustand zwischenzeitlich verändert hat.

Achte darauf, dass der Tarif auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Denn sieht die Berufsunfähigkeits­versicherung diese vor, kann dich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen den du theoretisch noch ausüben könntest – unabhängig davon, ob es dafür eine offene Stelle gibt. Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente erhältst du dann nicht.

Bei Vorerkrankungen, schwer körperlicher Arbeit und Berufen, die höheren Risiken ausgesetzt sind, kann es schwierig sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder die Beiträge sind sehr teuer. Frage in solchen Fällen deine Beraterin oder deinen Berater nach alternativen Absicherungen, die zumindest einen Basisschutz bieten. Für spezielle Branchen gibt es auch zugeschnittene Berufs­unfähigkeitslösungen, bei denen du von besonders attraktiven Konditionen profitieren kannst.

Die Möglichkeiten der Arbeitskraftabsicherung sind vielfältig und sollten zu deinen individuellen Bedürfnissen passen. Daher entwickeln wir von tecis gemeinsam mit dir Lösungen, die auf deine persönliche Lebenssituation abgestimmt sind. Wir zeigen dir die verschiedenen Vorteile der einzelnen Absicherungsmöglichkeiten auf und stehen dir im Ernstfall bei der Leistungsbeantragung zur Seite.